公积金贷款月供怎么算？2.6%利率下各额度月供对照表（2026版）

先说结论：公积金 100 万 30 年月供约 4004 元

公积金贷款月供的计算公式与商业贷款完全相同，唯一区别是利率更低：目前 5 年期以上首套公积金贷款利率为 2.6%。以贷款 100 万、30 年、等额本息计算，月供约 4004 元，30 年总利息约 44.1 万。

同样 100 万 30 年，商贷 3.6% 的月供约 4546 元——走公积金每月少还 542 元，30 年合计省约 19.6 万利息。需要注意的是，公积金额度有上限，多数家庭贷不满理想额度，超出部分要走商贷（组合贷），实际月供会介于两者之间。

以下表格均为等额本息（每月还款额固定）口径；等额本金与组合贷的算法见后文，可在首页计算器中复核。

公积金月供计算公式（和商贷相同，换利率就行）

等额本息：月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^n ÷ [(1+月利率)^n − 1]，n 为还款期数。以 100 万、30 年（360 期）、2.6%（月利率约 0.2167%）代入，算得月供约 4004 元。

等额本金：每月归还固定本金（100 万 ÷ 360 ≈ 2778 元）加剩余本金利息。首月最高约 4944 元（2778 元本金 + 2167 元利息），此后每月递减约 6 元。

公式不必硬算——首页计算器选择「公积金贷款」输入额度、期限和利率即可，或直接查下方对照表。

公积金 2.6%：各额度月供对照表（30 年）

以等额本息、360 期、年利率 2.6% 计算：

月供与额度严格成正比：记住 100 万对应 4004 元，任何额度按比例一乘就有数——贷 50 万约 2002 元，贷 150 万约 6006 元，贷 200 万约 8008 元。

贷 20 年还是 30 年？每月差 1344 元

以 100 万、年利率 2.6%、等额本息为例：

每月多还约 1344 元，30 年合计少付约 15.8 万利息。对比商贷（3.6% 下 20 年月供约 5851 元、20 与 30 年总息差约 23.3 万），公积金利率低，拉长期限的「利息代价」更小——资金紧张时放心选 30 年，之后手头宽裕再提前还款，效果等同缩短期限。

等额本息还是等额本金？

以 100 万、30 年、年利率 2.6% 为例：

等额本金 30 年总利息省约 5.0 万，代价是首月多还 940 元。公积金利率低，两种方式的利息差距比商贷小（3.6% 下差距约 9.5 万）；前期收入宽裕想省利息可选等额本金，追求月供平稳、方便按月对冲还贷则选等额本息。

和商贷比，公积金月供省多少？

以 100 万、30 年、等额本息为例：

对比商贷 3.1%，公积金每月省 267 元、30 年省约 9.7 万；对比商贷 3.6%，每月省 542 元、30 年省约 19.6 万。贷款额越大，省得越多。

组合贷月供怎么算？两部分分别按各自利率计算后相加。例：100 万 = 公积金 80 万 + 商贷 20 万，月供 ≈ 3203 + 909 = 4112 元，比纯商贷每月省 434 元、30 年合计省约 15.6 万。首页计算器选择「组合贷款」，分别输入两部分金额与利率即可一次算清。

月供算得出来 ≠ 额度批得下来：三道闸

公式只回答「贷 100 万月供多少」，但公积金额度不是想贷就贷，通常由三个约束共同决定，取其中的最小值：

• 账户余额倍数：可贷额度 ≤ 公积金账户余额 × N 倍（N 常见为 10～20）。比如余额 5 万、按 15 倍算，最多贷 75 万，想贷 100 万就得组合贷补足 25 万商贷。
• 当地最高限额：个人与家庭分别有上限，各城市差异较大，常见个人 60～120 万、家庭顶格一般 200 万上下。
• 还款能力：月供不超过家庭收入的规定比例（常见 50%），公积金缴存基数需能覆盖月供。

所以「公积金贷 100 万月供 4004 元」对多数家庭是上限场景，实际月供是公积金低利率与商贷高利率的加权结果。额度规则、办理条件与流程详见《公积金贷款全攻略》。

月收入多少能批下来？

以月供 4004 元（100 万、30 年、2.6%、等额本息）为例：

• 公积金中心审批视角：家庭月收入（或公积金缴存基数）至少约 8008 元，即月供的 2 倍。
• 压力线（月供占收入 40%）：月收入约 10010 元，可行，但建议预留 3～6 个月月供（约 1.2 万～2.4 万元）作为应急金。
• 舒适线（月供占收入 30%）：月收入约 13347 元以上，还贷不挤占生活。
• 公积金贷款的收入认定通常看缴存基数——缴存基数高，不仅审批更容易，账户余额也涨得快、可贷额度更高，收入与额度是联动的。

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