房贷100万月供多少？各利率月供对照表（2026版）

100 万、30 年，各利率月供对照表（等额本息）

等额本息是目前最主流的还款方式：每月还款额固定，前期利息占比高、后期本金占比高。以贷款 100 万元、30 年（360 期）为例，不同利率下的月供如下：

年利率	月供	30年总利息	适用场景参考
2.8%	约 4109 元	约 47.9 万	部分优质客群商贷
3.0%	约 4216 元	约 51.8 万	存量房贷利率下调后常见
3.1%	约 4270 元	约 53.7 万	2025 年新发商贷常见水平
3.3%	约 4380 元	约 57.7 万	LPR 上行期商贷
3.6%	约 4546 元	约 63.7 万	近年商贷定价中枢
3.9%	约 4717 元	约 69.8 万	利率上行期
4.2%	约 4890 元	约 76.0 万	高位利率参考

表格怎么读：利率从 3.0% 涨到 3.6%，月供只多了约 330 元，但 30 年总利息多了约 11.9 万——月供对利率不敏感，总利息很敏感。

粗略估算规律：100 万、30 年的等额本息，利率每变动 0.1 个百分点，月供变动约 55～60 元，总利息变动约 2 万元。

以上按等额本息公式计算并四舍五入到元，具体月供以银行放款时的合同利率和实际天数计息为准。

等额本金：100 万、30 年各利率首月月供

等额本金每月归还固定本金（100 万 ÷ 360 ≈ 2778 元）加上剩余本金的利息，因此首月月供最高、之后逐月递减：

年利率	首月月供	每月递减	30年总利息
2.8%	约 5111 元	约 6.5 元	约 42.1 万
3.0%	约 5278 元	约 6.9 元	约 45.1 万
3.1%	约 5361 元	约 7.1 元	约 46.6 万
3.3%	约 5528 元	约 7.6 元	约 49.6 万
3.6%	约 5778 元	约 8.3 元	约 54.2 万
3.9%	约 6028 元	约 9.0 元	约 58.7 万
4.2%	约 6278 元	约 9.7 元	约 63.2 万

同利率下，等额本金的总利息比等额本息少（如 3.6% 下少约 9.5 万），代价是前期月供更高——首月比等额本息多还约 1200 元，前期还款压力大。

简单判断：打算 10 年内提前结清或当前收入宽裕，等额本金更省；前期现金流紧张、想锁定固定月供，等额本息更稳。

同样是 100 万，20 年还是 30 年？

期限是比利率更直观的月供杠杆。以年利率 3.6%、等额本息为例：

期限	月供	总利息	月供差
20 年（240 期）	约 5851 元	约 40.4 万	比 30 年多 1305 元/月
30 年（360 期）	约 4546 元	约 63.7 万	—

把期限从 30 年缩到 20 年，每月多还约 1305 元，30 年合计少付约 23.3 万利息。如果月供差额在您的承受范围内，缩短年限是「无风险省息」——它不依赖任何利率判断，是确定性收益。

更实用的做法：先按 30 年申请（月供压力小、审批通过率高），把期限当作弹性空间，资金宽裕时通过提前还款达到「缩短年限」的效果，进可攻退可守。

公积金贷款 100 万，月供能省多少？

公积金贷款利率显著低于商贷（5 年期以上首套利率以公积金中心公布为准，本站计算器默认 2.6%）。同样 100 万、30 年、等额本息：

贷款类型	利率	月供	30年总利息
公积金贷款（首套）	2.6%	约 4003 元	约 44.1 万
商贷	3.6%	约 4546 元	约 63.7 万

每月少还约 543 元，30 年合计省利息约 19.5 万。这也是为什么买房时应优先用足公积金额度、不足部分再配商贷（组合贷款）。

注意：公积金贷款有额度上限，各城市不同（部分城市家庭上限 80 万～160 万），100 万不一定能全额走公积金，可用首页计算器的组合贷款模式拆分测算。

月供多少才供得起？收入要覆盖几倍

银行审批时通常要求「月供不超过月收入的 50%」，稳定的生活状态建议控制在 30%～40% 以内。以 100 万、30 年、3.6%（月供约 4546 元）为例：

银行审批视角：家庭月收入至少约 9092 元（月供 × 2 的流水要求）。
舒适线（月供占 30%）：家庭月收入约 1.5 万元以上。
压力线（月供占 40%）：家庭月收入约 1.14 万元，可行但需预留应急金。
别忘了隐性成本：物业费、契税、供暖费等每月摊下来还有几百到上千元，真实居住成本比月供高。

利率下调后，月供什么时候降？

选择浮动利率（LPR 加点）的贷款，重定价日（多为每年 1 月 1 日或放款对应日）按最新 LPR 重新计算月供。100 万、30 年的等额本息，LPR 每下调 0.1 个百分点，月供约减少 56 元、30 年总利息约减少 2 万元。

2024 年以来存量房贷利率经历了批量下调，许多老房贷月供已明显下降。若您的利率明显高于当前市场水平，可查询银行 App 或咨询贷款行确认是否已调整到位。

固定利率贷款不随 LPR 调整，重定价规则以借款合同为准。

用计算器算您的真实月供

以上都是 100 万的标准示例。您的实际月供取决于贷款金额、期限、利率和还款方式的组合——打开首页计算器，输入真实数字即可得到逐月还款计划表、总利息和年度本息拆分，还能模拟提前还款的省息效果。看房前算清楚，签字时才不慌。

常见问题

房贷100万30年月供最低是多少？

取决于利率：按公积金首套利率 2.6% 算，等额本息月供约 4003 元，是常见的最低档；按商贷 3.6% 算约 4546 元。利率每高 0.1%，月供约多 56 元。

月供占收入多少银行才批？

常见要求：月供 + 其他负债月还款不超过家庭月收入的 50%，且需要提供能覆盖月供 2 倍的收入流水。想要生活舒适，建议自己按 30%～40% 控制。

等额本息和等额本金，100万贷30年差多少利息？

以 3.6% 为例：等额本金总利息约 54.2 万，等额本息约 63.7 万，差约 9.5 万。但等额本金首月月供高约 1200 元，选择时要以前期现金流为前提。

利率下调了，我的月供什么时候变少？

浮动利率贷款在重定价日（多为每年 1 月 1 日或放款对应日）按最新 LPR 重算。100 万、30 年、等额本息下，利率每降 0.1%，月供约减 56 元。