房贷利率下调，月供什么时候变、变多少？

LPR 一次次下调，很多房贷族最关心的是：我的月供什么时候跟着降？能少还多少？本篇讲清月供调整的时间机制，并用对照表算出不同降幅下月供的真实变化。

更新日期：2026-09-10

月供什么时候变：看重定价日

对于「LPR + 加点」的浮动利率贷款，LPR 下调后您的月供不会立刻变化，而是等到合同约定的重定价日才按最新 LPR 重新定价。重定价日通常为每年 1 月 1 日或放款日对应日，一年只调一次。

公积金贷款不跟 LPR：利率由中国人民银行统一调整，存量贷款一般从次年 1 月 1 日起执行新利率。

利率每降一点，月供少多少？

以贷款 100 万元、30 年、等额本息为例，不同执行利率档位下的月供：

执行利率月供（约）总利息（约）较 3.6% 月供减少
3.6%4546 元63.7 万元—
3.35%4408 元58.7 万元138 元
3.1%4271 元53.8 万元275 元
2.85%4135 元48.9 万元411 元
2.6%4004 元44.1 万元542 元

规律：100 万 30 年等额本息，利率每降 0.25 个百分点，月供约减 135～140 元；降 1 个百分点，月供约减 550 元，30 年总利息省约 20 万元。

您的贷款金额、期限不同时按比例折算，或直接在首页计算器输入新旧利率对比。

存量房贷利率下调是怎么回事

存量房贷利率指的是已经放款的贷款。当新发放房贷利率明显低于存量时，监管会引导银行对符合条件的存量贷款批量下调加点，2023 年 9 月和 2024 年 10 月就进行过两轮批量调整，惠及上亿借款人。

批量调整不需要借款人申请，银行自动修改、短信通知；不确定自己是否享受的，可查贷款行 APP 中的利率调整公告或致电客服。

怎么查自己的房贷利率？

  • 贷款银行手机 APP：贷款详情页一般展示当前执行利率、定价基准（LPR + 加点）和下次重定价日。
  • 年度对账单或借款合同：合同载明定价方式与加点数值。
  • 致电贷款行客服：报身份证号即可查询执行利率与重定价安排。

利率下调时代的两个实用策略

  • 重定价日前不用焦虑：LPR 已降但未到重定价日的，等着即可，到日自动调整，无需申请。
  • 月供降低后别降低还款额：保持原月供不变（多还部分冲本金），相当于自动提前还款，能把省下的利息再放大。

常见问题

LPR 降了 0.25%，我的月供什么时候少？

等到您合同的重定价日（多为 1 月 1 日或放款对应日）。到日按最新 LPR + 固定加点重新计算利率，之后月供自动减少，无需申请。

100 万房贷利率降 0.25% 月供少多少？

按 30 年等额本息，月供约减少 135～140 元，30 年累计少还利息约 5 万元。金额随贷款余额和剩余期限变化。

存量房贷利率下调要自己申请吗？

批量调整不需申请，银行统一修改并通知。若认为自己符合条件但未调整，可致电贷款行核实，个别情况需线下确认。

固定利率贷款能享受利率下调吗？

不能。固定利率合同期内利率不变，与 LPR 涨跌无关。当年转换时选择了固定的，无法再改为浮动（政策如有调整以官方为准）。

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