存量房贷利率什么时候下调？重定价日一到自动降，周期选 3 个月还是 1 年

先说结论：不用申请，重定价日一到自动下调

存量房贷利率 = LPR + 加点。合同里的加点数在整个贷款期固定不变，会变的只有 LPR。每逢合同约定的重定价日，银行按最近一期 LPR 重新计算执行利率，月供随之变化——整个流程自动完成，不需要您提交任何申请。

重定价日通常有两种：多数贷款约定每年 1 月 1 日，另一类按放款日对应日期（如 5 月放款则每年 5 月对应日重定价）。打开手机银行 App 搜索「重定价」，或查看贷款合同，即可查到自己的重定价日和当前重定价周期。

也就是说，「存量房贷利率什么时候下调」由两件事决定：LPR 什么时候降、您的重定价日在哪天。LPR 不动，重定价日重算也不会有变化，更多原理可参考《LPR 是什么》一文。

重定价周期：3 个月、6 个月还是 1 年

2024 年 11 月 1 日起，商业性个人住房贷款可与银行协商变更重定价周期，可选 3 个月、6 个月或 12 个月。周期越短，LPR 变动传导到您月供的速度越快；注意每笔贷款在整个存续期内只能变更一次，改了不能反悔。

利率下行阶段，短周期更划算：LPR 下调后，选 3 个月周期最迟 90 天内就能享受新利率，选 12 个月周期可能要等近一年。以 100 万、30 年、3.6% 的等额本息贷款为例，若重定价时执行利率降 10 个基点到 3.5%：

同样是降 10 个基点，选 3 个月周期的贷款最多等 3 个月就开始每月少还 56 元；选 12 个月的，最坏要再等大半年。反过来，如果未来 LPR 转为上行，短周期也会更快「吃到」加息——这是同一枚硬币的两面。

选择的关键是对利率方向的判断：当前 5 年期以上 LPR 已连续多月未动、处于历史低位。若判断中长期仍有降息空间，缩短周期占优；若担心利率触底回升，维持 12 个月可以把当前利率「锁定」得更久。

变更重定价周期每笔贷款仅可办理一次，办理前先在手机银行查清当前周期与最近一次重定价日，算清时间差再决定。

加点偏高？符合条件可与银行协商

利率高低除了看 LPR，还看您的加点。2024 年 10 月那轮全国批量调整后，绝大多数存量首套房贷加点已统一降至不高于 LPR-30bp；此后的调整不再靠「等银行统一办」，而是走动态调整机制。

按动态调整机制，当您的加点幅度高于全国新发放房贷平均加点幅度 30 个基点以上时，可以向贷款银行申请协商下调。自查方法：打开手机银行查「执行利率」，减去当前 5 年期以上 LPR，得出的加点数若比全国平均水平高出 0.3% 以上，就值得找银行谈一谈。

协商渠道一般是手机银行在线客服或贷款经办行柜台，说明现行合同加点与政策依据，银行审核通过后重新签订补充协议，新加点通常从下一个重定价日生效。

公积金贷款：不用等重定价，每年 1 月 1 日自动调

存量公积金贷款利率的调整规则更简单：每年 1 月 1 日按最新基准利率自动调整，不需要申请，也没有周期可选。

最近一次下调发生在 2026 年 1 月 1 日：5 年期以上首套利率降至 2.6%。以 100 万、30 年等额本息为例，月供从约 4136 元降到约 4003 元，每月少还 133 元，30 年少还利息约 4.8 万。各额度完整对照可参考《公积金贷款月供怎么算》一文。

组合贷客户注意：公积金部分按 1 月 1 日调，商贷部分按各自的重定价日调，两部分月供变化时间可能不同，收到还款提醒时不要慌。

行动清单：四步把降息「落到自己账户」

• 查重定价日：手机银行搜索「重定价」或翻贷款合同，确认下一个重定价日和当前周期。
• 决定是否改周期：结合对利率走势的判断权衡长短，记住每笔贷款只能改一次。
• 自查加点：执行利率减当前 5 年期以上 LPR，偏离超 30bp 就准备和银行协商。
• 算好月供变化：在首页计算器输入降息后的利率，提前看清新月供和总利息，重定价日当天核对账单是否一致。利率下调后月供具体怎么变，可参考《房贷利率下调，月供什么时候变》一文。

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