房贷月供怎么算？等额本息与等额本金公式逐项代入（含 Excel 算法）

先定三个变量：P、r、n

• P = 贷款本金：审批下来的额度，不是房价；
• r = 月利率 = 年利率 ÷ 12：3.6% 的年利率对应月利率 0.3%（0.003），公式里永远用月利率；
• n = 总期数 = 年限 × 12：30 年就是 360 期。

等额本息公式：每月固定，先多息后多本

公式：月供 M = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)。代入 100 万、30 年（360 期）、3.6%（月利率 0.003）：

• 第一步：(1+0.003)^360 ≈ 2.940；
• 第二步：分子 = 1000000 × 0.003 × 2.940 = 8820；
• 第三步：分母 = 2.940 − 1 = 1.940；
• 第四步：M = 8820 ÷ 1.940 ≈ 4546 元。

为什么第 1 期几乎全是利息？因为当期利息 = 剩余本金 × 月利率，欠 100 万时月利息就是 3000 元，月供 4546 里只有约 1546 元在还本金。逐月拆解和利息占比表在《房贷利息怎么算？月供里本金和利息的拆解公式与比例表（2026版）》里已经逐期列好。

结果四舍五入到元。30 年总利息 = 4546 × 360 − 1000000 ≈ 63.7 万元。

等额本金公式：每月固定还本金，月供逐月少

公式：每月还本金 = P ÷ n，当月利息 = 剩余本金 × 月利率，月供 = 两者之和。同样代入 100 万、30 年、3.6%：

• 每月固定还本金：1000000 ÷ 360 ≈ 2778 元；
• 首月利息：1000000 × 0.003 = 3000 元，首月月供 ≈ 5778 元；
• 每月递减：2778 × 0.003 ≈ 8.3 元；
• 末月月供：2778 + 2778 × 0.003 ≈ 2786 元。

两种方式没有绝对好坏：等额本金前期月供高 1200 多元，换来总利息少 9.5 万。怎么按自己的现金流选，《等额本息和等额本金哪个好？一张表看懂区别》里有逐项对比。

等额本金总利息 = 本金 × 月利率 × (期数 + 1) ÷ 2 = 1000000 × 0.003 × 361 ÷ 2 ≈ 54.2 万元，比等额本息少约 9.5 万。

Excel 一分钟验证：PMT、IPMT、PPMT

• 算月供：=PMT(3.6%/12, 360, -1000000)，结果约 4546，正负号取决于本金输入方向；
• 算第 1 期利息：=IPMT(3.6%/12, 1, 360, -1000000)，结果约 3000；
• 算第 1 期本金：=PPMT(3.6%/12, 1, 360, -1000000)，结果约 1546，两项相加正好等于月供；
• 把第 2 参数改成 60，就能查第 5 年任意一期的利息本金拆分，和银行还款计划表核对。

公式之外的三个实操提示

• 利率口径：LPR 浮动定价的合同，重定价日调整后月供会重新套公式计算，变化幅度与到账时间见《房贷利率下调，月供什么时候变、变多少？》；
• 公积金利率更低：公式不变，把 r 换成 2.6% ÷ 12 即可，100 万 30 年月供约 4004 元，逐档对照与额度规则见《公积金贷款全攻略：利率、额度与月供计算》；
• 以银行计划表为准：公式算的是标准值，实际首期可能因放款日到首个扣款日之间天数不同而略有差异，首次扣款规则见《房贷批下来后多久开始还月供？首次扣款时间与首期金额全解》。

常见问题