贷100万30年要还多少利息？20/25/30年期限利息对照（2026版）

总利息的算法：一个公式算清

等额本息的总利息只用两步：先算月供，再乘以期数减去本金。

月供公式：M = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)，其中 P 为本金、r 为月利率（年利率 ÷ 12）、n 为期数。

总利息 = 月供 × 期数 − 本金。

以 100 万、30 年（360 期）、3.1% 为例：月利率 0.2583%，算得月供约 4271 元，总利息 = 4271 × 360 − 100 万 ≈ 53.8 万。逐月本金利息怎么变化，在《房贷利息怎么算？月供里本金和利息的拆解公式与比例表（2026版）》里有完整拆解。

首套商贷3.1%：期限利息对照

规律很清晰：期限每拉长 5 年，月供降约 800 元，但总利息多付约 10 万。

从 20 年拉到 30 年，月供省 1325 元，代价是多付约 19.5 万利息——这笔钱是否值得，取决于省下的月供流能产生多少收益，思路见《有钱要不要提前还房贷？提前还款还是理财一笔账算明白（2026版）》。

公积金2.6%：利息少一截

同样 30 年期限，公积金 2.6% 的总利息约 44.1 万，比商贷 3.1% 少约 9.7 万。

公积金 30 年的月供 4003 元，甚至低于商贷 20 年的 5596 元——低利率让「长年限 + 低月供」的组合变得可行。

各额度下的公积金月供明细，见《公积金贷款月供怎么算？2.6%利率下各额度月供对照表（2026版）》。

二套3.6%：利息进一步抬升

二套房贷利率 3.6% 下，30 年总利息约 63.7 万，接近本金的 64%。

首套与二套的认定规则直接影响适用哪一档利率，标准见《二套房利率怎么算？首套二套认定规则与利率差多少（2026版）》。

期限与利率，谁对利息影响更大

做个对比实验：100 万本金，两个方案都从 30 年基准出发。

方案 A：期限不变（30年），利率从 3.1% 降到 2.6%——月供从 4271 元降到 4003 元，30 年总利息少付约 9.7 万。

方案 B：利率不变（3.1%），期限从 30 年缩到 20 年——月供升到 5596 元，总利息少付约 19.5 万。

结论：在本例中，缩短期限 10 年省的利息（约 19.5 万）约等于降息 0.5 个百分点（约 9.7 万）的两倍。期限对总利息的影响权重更高，这也是为什么同样利率下，20 年贷比 30 年贷「便宜」得多。

但月供承受力是硬约束：期限缩短后月供上涨，如果现金流撑不住，省息就无从谈起。

期限选多少年：三条实用建议

• 现金流优先：月供预算紧张，选 30 年把月供压低，日后手头宽裕可通过提前还款缩短期限，操作见《提前还款怎么算？房贷提前还款最全攻略》。
• 省息优先：收入高且稳定、追求总成本最低，选 20 年甚至 25 年，直接砍掉十几万利息。
• 折中方案：选 30 年并保留提前还款计划，先按最低月供还，年终奖到账后再部分提前还——灵活度最高，但要求执行纪律。

用计算器生成您的利息表

打开首页的房贷计算器，输入贷款金额、利率后分别切换 20/25/30 年，右侧会同时显示月供与总利息；把三档数字抄下来对比，期限的「价格」一目了然。想知道各利率下的完整月供，也可直接查《房贷100万月供多少？各利率月供对照表（2026版）》。

常见问题